Ce trebuie sa facem atunci cand dorim eliminarea clauzele abuzive din contractele de credit?
O clauză contractuală care nu a fost negociată direct cu consumatorul va fi considerată abuzivă dacă, prin ea insăsi sau impreună cu alte prevederi din contract, creează, in detrimentul consumatorului si contrar cerintelor bunei-credinte, un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor.
O clauza contractuală va fi considerată ca nefiind negociată direct cu consumatorul dacă aceasta a fost stabilită fară a dă posibilitate consumatorului să influenteze natura ei, cum ar fi contractele standard preformulate sau condițiile generale de vanzare practicate de comercianți pe piață produsului sau serviciului respectiv.
Astfel de clauze abuzive pot consta in următoarele:
Clauze care permit modificarea ratei dobânzii in mod unilateral de catre banca, fără a preciza condițiile precise in care poate interveni o asemenea modificare:
Clauzele din actele adiționale la contractul de credit, din notificări sau din comunicarile ce au modificat rata dobanzii.
In urma constatării nulității clauzelor abuzive din contractul de credit care permiteau modificarea unilaterală a contractelor de credit de catre bancă, trebuie constatată si nulitatea actelor subsecvente;
Totodata, contractul este legea părtilor, el putând fi modificat doar prin acordul părților, astfel că modificarea marjei de către bancă este nelegală intrucât nu a fost stabilită incă de la incheirea contractului și nici nu poate fi determinată la acel moment.
Clauzele referitoare la
- Clauza din contractul de credit referitoare la comisionul de rambursare;
- Declararea scadenței anticipate a creditului in cazul oricarei alte obligații asumate prin contract;
- Declararea scadenței anticipată a creditului ca urmare a incălcării de către imprumutat/coplătitor/garant ipotecar a obligațiilor ce decurg din orice alt contract la care este parte și cu privire la care banca consideră că ar afecta respectarea obligațiilor din contracte;
- Declararea scadenței anticipataă a creditului in situația in care banca consideră ca oricare din actele de constituire a garațiilor nu mai pot fi puse in executare; Debitarea automata a conturilor impumutatului;
Legea 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între profesioniști și consumotori, republicată 2012. Potrivit Legii nr. 193/2000, orice contract încheiat între profesioniști și consumatori va cuprinde clauze contractuale clare, fără echivoc, pentru înțelegerea cărora nu sunt necesare cunoștințe de specialitate, fiind interzisă în mod expres stipularea de clauze abuzive în contractele încheiate cu consumatorii.
Clauzele abuzive utilizate frecvent de bănci sunt cele care dau dreptul acestora de a interveni în mod unilateral și discreționar în modificarea clauzelor contractuale, în special în modificarea costurilor unui credit acordat, independent de un element obiectiv cum ar fi variația unui indice de referință verificabil.Actul normativ prevede ca o clauză contractuală care nu a fost negociată direct cu consumatorul va fi considerată abuzivă dacă, prin ea însăși sau împreună cu alte prevederi din contract, creează, în detrimentul consumatorului și contrar cerințelor bunei-credințe, un dezechilibru semnificativ între drepturile și obligațiile părților. Mai mult, o clauză contractuală va fi considerată ca nefiind negociată direct cu consumatorul dacă aceasta a fost stabilită fără a da posibilitate consumatorului să influențeze natura ei, cum ar fi contractele standard preformulate sau condițiile generale de vanzare practicate de comercianți pe piața produsului sau serviciului respectiv. În cazul în care clientul unei banci apreciază că prevederile contractului încheiat cu instituția de credit au caracter abuziv, acesta se poate adresa direct instantei de judecată.
- OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori
- Aparitia OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori a făcut ca numarul proceselor intentate de clienti băncilor sa creasca intr-un ritm alert in ultimii ani.
- Costurile suplimentare, dobânda mascată incasata sub forma de comisioane, condițiile declarării scadenței anticipate, modificarea unilaterală a condițiilor contractuale și obligarea la incheierea de asigurări cu societați agreate sunt principalele motive pentru care sunt declanșate procesele.
- Este o practică des intalnită in convențiile de credit aceea de „a lasa la atitudinea bancii” anumite aspecte foarte importante raportate la costurile efective ale unui credit. Aceasta formulare permite o acoperire legala (până la eliminarea acestor clauze de către instanțele de judecată) pentru mărirea obligației financiare pe care un consumator o are față de aceasta. Mai mult decât atât, simpla menționare a unui procent de percepere a unui comision nu il face pe acesta sa fie legal; el trebuie sa fie definit intr-un limbaj ușor inteligibil.
- O altă clauză abuzivă este cea care dă posibilitatea băncii de a percepe alte sume de bani decât cele menționate, uzând de modificarea legislației. Astfel, debitorul ar putea fi obligat să achite sume care nu ar trebui să cadă in sarcina sa, ci a societatii financiare.
